原标题：21深度丨500家科技支行背后：转变与隐忧

　　21世纪经济报说念记者李览青 上海报说念

　　本年以来，“科技支行”成为银行业科技金融的热词，农业银行、培植银行、招商银行、浦发银行、民生银行等多家银行，在宇宙各地密集挂牌科技金融专营机构。

　　纵不雅当下银行业科技金融干系组织架构，21世纪经济报说念记者端庄到，不错分为科技金融就业中心、科技金融转变中心、科技金融工作部等专营部门，科技支行等专营机构，科技特色支行等特色机构。

　　自2009年国内首家科技支行成立以来，中国银行业的科技金融专营机构发展已有十五年，记者凭证企查查数据不十足统计，轨则现在银行称呼中齐全包括“科技支行”的机构共约495家。

　　但是，21世纪经济报说念记者在调研多家银行后发现，在往常很长一段期间内，各地对科技金融专营机构的评定圭臬较为糊涂，银行经常自主制定科技金融干系主见，对科技专营机构未能建立起各别化的考查、激发机制，各行就业奏效各别较大，部分专营机构就业科技企业的深度、纯度不及。

　　历经往常15年科技支行的探索，比年来监管已权臣加强对科技金融雠校标的的指挥，并给以一定的各别化监管措施，举例算作科创金融雠校践诺区，客岁以来嘉兴市、上海市、济南市先后发布科技金融专营机构的场所性圭臬与管制机制。但多位银行东说念主士向记者示意，在科技企业贷款层面，但愿监管部门出台实施详情，给以银行探索转变试点如里面投贷联动更多空间等。

　　“蹚”出一条路：转变试点与批量成立

　　交易银行设立非常就业于科技型中小企业的金融机构，最早是2009年。

　　彼时，在科技部息争中国东说念主民银行、原银监会的推动下，成齐银行与培植银行位于成齐高新区南区的两家谱行“升级”成为科技支行，将业务要点转为通过金融体制转变，为辖内高新期间企业提供就业，进一步科罚高新企业资金需求问题。随后原银监会发布《对于进一步加大对科技型中小企业信贷支捏的指挥意见》（下称“《指挥意见》”），建议开展科技部门与银行之间的科技金和会作模式转变试点，遴荐部分银行分支机构算作试点单元进行共建，尔后科技支行等专营机构耐心在各地成立。

　　一位科技支行行长向记者回忆，那时科技支行主要承担着转变试点的职责，在场所政府提供补充成本金、担保补贴的情况下，建立完善科技型企业融资担保体系，科罚银行对科技型中小企业“不敢贷”的问题。

　　据记者了解，在科技金融探索早期，不同银行的作念法各别较大，以贷款风险容忍度与风险赔偿机制为例，多年前某城商行科技支行在披发科技型中小企业贷款时就实行了单独的风险容忍度，不良钞票比例最大不错到3%，而国有大行对干系风险的容忍度就莫得这样无邪。此外，在“投贷联动”等业务尝试上，各家银行的探索也有所不同。

　　早期，政府是科技支行贷款风险与风险赔偿的主要承担者，亦然科技金融“真金白银”的相通者。举例2008年江苏省出台贷款增长风险赔偿奖励资金管制办法，通过财政资金荧惑相通省内银行业金融机构增多对科技式样的贷款；又如，有城商行的干系贷款耗费由财政资金、国有担保公司与银行别离按4：4：2的比例承担，银行仅需承担20%。

　　广义上的“投贷联动”是另一个适度风险的措施。即银行与VC、PE等外部机构伙同，一方面引入专科投资机构对科技初创企业伸开筛查，概况匡助银行了解科技企业，科罚信息不合称问题，另一方面也不错筛选出远景较好的企业为银行储备优质客户，共同提供“债权+股权”融资的玄虚金融就业。

　　前述科技支行行长告诉记者，在与投资机构、券商等加强伙同后，他们发现外部机构的谋划经常是跨区域的，科技支行出于属地化谋划的条目难以扩大协同职责，因此该行在总行层面组建科创金融工作部，并在多个分行所在地组建直属总行条线管制的区域谋划机构——科创金融中心，给以科创金融中心一命名额之内的科创贷款自主审批权，并提供总部渠说念生态与创投资源，来驱逐他乡科技金融就业拓展。

　　在这样的布景下，从安身产业园的科技支行扩展到发射场所的科创金融专营机构，银行科技金融就业鸿沟束缚膨胀。

　　风从东方来。2022年以来，中国东说念主民银行等八部门息争发布《上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉兴市培植科创金融雠校践诺区总体决策》，银行科技金融就业中心、科技金融转变中心、科技金融工作部、科技支行、科技特色支行等专营机构密集成立。

　　往常15年科技支行“蹚”出的一些旅途也被复旧于今。举例《指挥意见》中荧惑和相通银行符合下放贷款审批权限，建立适应科技型中小企业本性的风险评估、授信尽责和赏罚轨制，符合提高对科技型中小企业不良贷款的风险容忍度，设备适应科技型中小企业本性的金融就业家具，积极开展常识产权质押贷款业务等等。

　　2023年以来，各地对科技金融专营机构的评定圭臬也愈发了了。

　　2023年10月，深圳市金融监管部门息争印发《对于激动深圳银行业金融机构科技支行培植的指挥意见》，建议玄虚研究科技型企业贷款、户数、占等到就业科技型中小企业力度等定量主见，建立立形状评价体系，并将每年开展一次科技支行认定。

　　本年1月，浙江省嘉兴市出台实施科创金融限度市级场所圭臬，对科技支行的评定主见体系包括科技型企业贷款、户数、占比、东说念主员有用性、考查寂寞性等。

　　本年5月，国度金融监督管制总局上海监管局发布《对于作念好上海银行业科技支行梯度培育 升迁科技金融专科才智职责意见的示知》，建议开展上海银行业科技支行梯度培育，将由监管部门认定并捏有金融许可证的科技支行和银行机构自主确定的科技特色支行（含轻型网点）两个头绪构成。上海将哄骗五年支配期间培育培植30家监管部门认定并捏有金融许可证的科技支行、90家银行机构自主确定的科技特色支行。

　　就在6月12日，济南也出台了《科技金融机构培植指南》《科技金融统计监测主见体系》两项圭臬，明确了“科技企业”“科技金融机构”“科技支行”“科技金融工作部（专营部门）”的界说鸿沟，提供了科技金融机构培植总则及科技支行、银行科技金融工作部（专营部门）、保障科技金融工作部（专营部门）培植的建议。

　　从蓝海到红海：扩面与同质化竞争隐忧

　　但是，摆在密集成立科技金融专营机构眼前的，还有强烈的客群竞争。

　　记者了解到，大大齐银行的科技金融就业是凭证政府公示的干系名单，对不同层级的专精特新企业、高新期间企业、科技型中小企业、转变型中小企业加强了金融支捏力度。一方面，以往由于信息不合称难以得到金融就业的科技型中小企业比年来如实得到了授信；另一方面，部分企业在不同成长阶段得到了信贷就业除外的各别化就业。但对于要点产业链下流的小微企业来说，其早期发展过程中的金融就业需求还远远莫得得到自傲。

　　有银行东说念主士向记者展示了一组数据——从要点客群覆盖来看，该行对谋划鸿沟内专精特新企业的伙同覆盖率在20%支配，但对高新期间企业、科技型中小企业的信贷伙同覆盖率在5%水平，客户拓展还存在较大升迁空间。

　　“大行‘低利率、高额度’篡夺阛阓，咱们有一些培育多年的科创金融客户被平直挤压或替换掉了。”他坦言，现在阛阓竞争也曾较为强烈，包括互联网银行也在以线上化家具快速打入阛阓。

　　这一高度竞争弥漫的阛阓酿成了一个“奇异”的适意，往常谈及科技型中小企业，老是伴跟着“成长快、轻钞票、无典质、谋划风险较大”导致银行“不敢贷”，但当下的事实情况是，各行科技企业贷款的不良率果真远低于各行全体贷款不良率。

　　这一方面是由于银行科技金融就业水平升迁，用圭臬化用具等提高了对科技型中小企业的风险识别度，但另一方面也避讳着同质化竞争的风险。

　　“一般来说小微企业的平均人命周期在3年支配，现时的金融资源商酌就业于前30%-40%的科技企业，为这些企业提供资金发愤，可能在短期内促进其发展，但是否也袪除了部分风险，这还需要期间的测验，咱们只可摸着石头过河。”一大行科技金融业务厚爱东说念主向记者建议这样的隐忧。

　　为进一步提高对小小型科技企业的金融就业支捏，本年1月国度金融监督管制总局发布的《对于加强科技型企业全人命周期金融就业的示知》中提到，小小型科技企业不良贷款容忍度可较各项贷款不良率提高不跨越3个百分点。

　　科技金融就业的进一步扩面，对专营机构的专科化才智与各别化就业措施建议更高的条目。

　　挑战领先来自于支行的业务模式自己。据21世纪经济报说念记者了解，科技支行一般齐设立于科技产业园区，就业于区域内科技企业，往常的一些科技支行与其他网点独一就业客户类型上的各别，而银行信贷业务东说念主员经常清寒对干系产业的常识，无法准确判断科技型企业的阛阓远景，难以对其风险情况作出评估。

　　一位科技特色支行行长告诉记者，从事科技金融的客户司理最理念念化的情况是，要能就业科技企业的全人命周期，这意味着既要在辖区内寻找小微客户，又要具备专科常识，还要有客户就业意志与就业理念。

　　“初创型科技公司在成长过程中未免会走弯路，终点是在拿到资金后投资错了赛说念，这时淌若客户司理概况实时跟进纠偏，就能在一定进程上补助一些贷款耗费。”他坦言。

　　专科化团队在科技企业贷款的贷前风控阶段特殊紧迫。早在2009年银行试水科技支行时，就探索引入科技大家加入评审委员会，对企业期间含量进行定性打分，并在贷款审核时占据一定权重。据记者了解，现在一些科创金融专营机构将风控司理岗亭定位为大家撑捏，从家具、行业、玄虚决策野心与风险等层面，算作第二探听东说念主协助客户司理开展科创业务，参与授信业务经由中的贷前探听，并提供玄虚金融就业决策的野心及优化意见，从而提高团队的专科化才智。

　　为相通科技金融就业标的，21世纪经济报说念记者端庄到，在2024年最新版的1104报表（银行业非监管报表）中，监管对科技金融情况表进行了转变，优化了科技贷款干系统计式样，包括启动专精特新中小企业贷款、新增转变型中小企业贷款、简化了投贷联动干系统计式样等，同期新增条目分支机构报送科技金融干系情况。

　　机构高歌：进一步放宽专营机构“试真金不怕火”新模式

　　在传统信贷业务除外，各别化就业需要机构基于自身资源天赋，转变业务模式。但受访对象示意，照旧有些“畏手畏脚”。

　　响应商酌于“投贷联动”等转变模式的探索。

　　据记者不十足梳理，现在银行开展的投贷联动模式共有四种，投贷联动干系情况需要通过1104报表如期上报。

　　第一种是前文所提到的，与外部机构开展的投贷联动，现在已世俗伸开。

　　第二种是集团里面开展的投贷联动，即银行承担中介职责，对接集团投资职能子公司成立投资基金，围绕新兴科技产业伸开投资。如建行集团在苏州设立建银科创（苏州）投贷联动股权投资基金（有限合资），围绕新一代信息期间、新动力与高端制造、生物医药与大健康等策略性新兴产业进行投资布局，要点支捏苏州科技转变和高成长型中小企业。

　　第三种是国度部委层面推动银行息争启动的投贷联动。比如，在2023年7月，国度发改委息争7家银行启动建立投贷联动试点伙同机制，即国度发改委厚爱推动要紧总投资式样，国度设备银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国培植银行、中信银行等7家银行为这些要紧投资式样提供金融就业与支捏。

　　第四种是“认股权登记+贷款”模式。即面向初创型、初成弥远科技企业，银行以一丝股权基金投资成为企业股东，与政府共同投资成立产业基金，通过捏续提供贷款支捏培育企业成长、上市，如南京银行在江苏股权走动中心玄虚就业平台已登记托管了4单认股权业务。

　　但在“分业谋划”条目下，现在银行平直成立投资基金，同期为科创企业提供债权、股权融资就业决策，还未能驱逐。

　　值得和顺的是，在7个科创金融雠校践诺区决策中，仅有中关村为交易银行开展股权投资业务开了个“口子”。《北京市中关村国度自主转变示范区培植科创金融雠校践诺区总体决策》提到，依据成本监管轨则，合理确定交易银行股权投资风险权重。

　　“交易银行在科技企业创业初期承担了更大的风险，本色上可能导致科技金融就业的成本更高，淌若不错绽放表内投贷联动，就能让银行享受到股权投资红利，进一步压降科技金融就业的成本。”一位资深科技金融从业东说念主士示意，但愿在科创金融雠校践诺区绽放干系政策试点，让科技金融专营机构作出转变探索。

　　在记者调研过程中，有机构东说念主士指出一直以来监管倡导的“尽责免责”莫得明确的实施圭臬。“若何作念算‘尽责’，不错罢职哪些连累，在若何的鸿沟内罢职连累？”他示意。

　　记者端庄到，少数地区，比如在嘉兴市出台的场所圭臬中，为科技支行东说念主员绩效考查制定了薪酬保护期，同期条目科技金融专营机构竖立科创金融专项尽责免责机制，每免责1东说念主可多得1分，当年未发生尽责但问责事项的可得五分。

　　也有银行东说念主士但愿监管进一步明确科技金融家具，比如常识产权贷的实施详情。本年事首，国度金融监督管制总局连结发布三条“总局令”，其中审议通过了《固定钞票贷款管制办法》（以下简称“1高歌”）、《流动资金贷款管制办法》（以下简称“2高歌”）。有受访对象提到，基于常识产权等无形钞票的贷款家具，是科技金融家具的紧迫构成部分，但“1高歌”与“2高歌”齐没能对此给出明确管制办法。其中“1高歌”第五十七条提到“对专利权、文章权等常识产权以及采矿权等其他无形钞票办理的贷款，可凭证贷花样样的业务特征、启动模式等参照本办法引申，或适用流动资金贷款管制干系办法”，而“2高歌”第四十五条也雷同示意“对专利权、文章权等常识产权以及采矿权等其他无形钞票办理的贷款，可凭证贷花样样的业务特征、启动模式等参照本办法引申，或适用固定钞票贷款管制干系办法引申”。

　　“这意味着无形钞票贷款披发仍然莫得一个操作详情，咱们在作念业务的时候照旧但愿有一个具体的操作指引。”他示意。

　　不外，也有业内东说念主士以为，监管支捏银行对专利权等无形钞票的研发提供贷款，允许凭证业务特征、启动模式等无邪安排，自傲不同的专利研发和转念需求，银行在本色操作中有一定的自主决定权。

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